Représentations et perceptions ambivalentes des acteurs de l’offre de microcrédit personnel en Pays de Loire

Les principales banques de l'économie sociale et solidaires sont investies dans le microcrédit (Crédit Mutuel, Crédit Coopératif, la Caisse d'Epargne, le Crédit Agricole) mais également d'autre banque comme le Crédit Municipal et les groupes CETELEM, COFINOGA… Ainsi, il n'y a pas de monopole sur cette offre, même si la présence des structures de l'économie et solidaire est majoritaire, conduisant chacun à définir une stratégie de communication distinctive. Les contrats de recherche « Finances et Monnaies Solidaires » (Fimosol 2010 et 2012) ont permis d'étudier les échanges d'information entre les partenaires du microcrédit social et la façon dont ils ont construit leur communication vers les bénéficiaires potentiels. Au-delà du caractère impératif de communiquer sur l'offre pour la faire connaître en interne et la développer en externe, des paradoxes sont apparus au cours de l'étude : d'un côté, les travailleurs sociaux émettent des réserves sur le microcrédit social et de l'autre, les bénéficiaires sont favorables à cette nouvelle offre. Ce constat nous a amené à approfondir la perception, définie comme un processus permettant à l'individu de prendre conscience de son environnement et d'interpréter les informations qui en émanent (Filser, 1994), des parties prenantes du microcrédit et à interroger les représentations pour expliquer l'ambivalence de perceptions du microcrédit des divers acteurs réunissant des univers bancaire et associatif pour un public démuni. Sonder la « vérité subjective » des représentations des acteurs donne les sources de leur perception. C'est pourquoi nous avons croiser les résultats de quatre années de travaux de l'équipe Fimosol pour prendre en compte les perceptions des accompagnateurs (l'amont) et celles des bénéficiaires (l'aval) du microcrédit, c'est-à-dire, les émetteurs et les récepteurs de l'offre du microcrédit en Pays de la Loire.