Альтернативные Методы Кредитного Скоринга Для Населения Без Банковской Истории В Узбекистане

В условиях стремительной цифровизации финансового сектора Республики Узбекистанактуализируется проблема кредитной оценки значительной доли населения, не имеющей формализованнойбанковской истории. Традиционные методы кредитного скоринга, основанные исключительно на данных бюрокредитных историй, исключают из сферы финансовых услуг миллионы потенциально платёжеспособных граждан.В статье проводится комплексный анализ альтернативных источников данных для кредитного скоринга, включаяданные телекоммуникационных операторов, историю коммунальных платежей, транзакционную активность вмобильных платёжных системах и цифровой след пользователей. Исследуется международный опыт примененияальтернативного скоринга в развивающихся странах и возможности его адаптации к специфике узбекского рынка.Предложена концептуальная модель интегрированной скоринговой системы с использованием методов машинногообучения, а также обоснованы рекомендации по формированию регуляторной среды и институциональнойинфраструктуры для внедрения альтернативного кредитного скоринга в Узбекистане.Результаты исследования свидетельствуют о том, что применение альтернативных данных способно повыситьточность кредитной оценки на 15–25 % и расширить охват населения финансовыми услугами на 30–40 %.