Тенденции Развития Рынка Банковских Кредитных Услуг Физическим Лицам В Украине

Предметом дослідження є теоретичні та практичні питання функціонування ринку банківських кредитних послуг фізичним особам. Мета статті полягає у виявленні сучасних тенденцій розвитку ринку кредитних послуг, що надаються депозитними корпораціями домогосподарствам в Україні. Методи дослідження. У статті застосовано методи теоретичного узагальнення і порівняння. Результати роботи.Ринок банківських кредитних послуг традиційно є основною складовою вітчизняного ринку кредитних послуг. Упродовж 2006-2008 рр. в Україні спостерігалося зростання обсягів наданих домогосподарствам банківських кредитів. Проте вже у 2009 р. цей показник зменшився порівняно з попереднім роком із одночасним зменшенням частки банківських кредитів, що надавались домогосподарствам, до рівня 2006 р. Це обумовлено насамперед глобальною фінансовою кризою, коли банки змушені були вдаватися до нормування кредитів. Падіння обсягів кредитних послуг, що надавали депозитні корпорації фізичним особам, продовжувалося в Україні і упродовж 2010-2012 рр. Негативні процеси, які відбулись у кредитній сфері, призвели до зростання частки проблемних кредитів, наданих фізичним особам, у кредитних портфелях депозитних корпорацій. На збільшення проблемної заборгованості домогосподарств депозитним корпораціям вплинуло різке зростання курсу долара. Ця обставина в першу чергу збільшує кількість проблемних іпотечних позик, наданих ще до заборони валютного кредитування фізичних осіб. Водночас чинником впливу на існування значних обсягів проблемної заборгованості за кредитами домогосподарствам є відсутність можливості банкам швидко реалізувати закладене майно. Однією із тенденцій розвитку ринку кредитних послуг фізичним особам в Україні є переважання споживчих кредитів. Водночас найбільшу питому вагу у структурі кредитних послуг, наданих депозитними корпораціями фізичним особам в Україні мають довгострокові кредити. Крім того значну частку у загальному обсязі наданих банками кредитних послуг фізичним особам становлять кредити в іноземній валюті. Галузь застосування результатів. Отримані результати сприяють обґрунтуванню напрямів розвитку ринку банківських кредитних послуг фізичним особам в Україні. Висновки. Таким чином, до осені 2008 р. на ринку кредитних послуг фізичних осіб в Україні спостерігався кредитний бум, що було негативним проявом кредитної експансії на економіку країни. В Україні державі варто сприяти раціональному та ефективному кредитуванню домогосподарств для уникнення фінансової кризи як наслідку кредитного буму. Кредитні послуги фізичним особам, що надаються депозитними вітчизняними корпораціями, стали менш доступним для значної кількості домогосподарств. Це пов’язано із дефіцитом банків у кредитних ресурсах; падінням попиту на кредитні послуги з боку споживачів-фізичних осіб внаслідок зменшення їх кредитоспроможності; зростанням кредитного ризику як для кредиторів, так і для позичальників. Водночас відбувається переорієнтація споживчого попиту на кредитні послуги небанківських фінансових установ, які стають конкурентами депозитним корпораціям.Предметом исследования являются теоретические и практические вопросы функционирования рынка банковских кредитных услуг физическим лицам. Цель статьи заключается в выявлении современных тенденций развития рынка кредитных услуг депозитными корпорациями домохозяйствам в Украине. Методы исследования. В статье применены методы теоретического обобщения и сравнения. Результаты работы. Рынок банковских кредитных услуг традиционно является основной составляющей отечественного рынка кредитных услуг. За 2006-2008 гг. в Украине наблюдался рост объемов предоставленных домохозяйствам банковских кредитов. Однако уже в 2009г. этот показатель уменьшился по сравнению с предыдущим годом с одновременным уменьшением доли банковских кредитов, которые предоставлялись домохозяйствам, до уровня 2006 г. Это обусловлено прежде всего глобальным финансовым кризисом, когда банки вынуждены были прибегать к нормированию кредитов. Падение объемов кредитных услуг, которые предоставляли депозитные корпорации физическим лицам, продолжалось в Украине и на протяжении 2010-2012 гг. Негативные процессы, происходящие в кредитной сфере, привели к росту доли проблемных кредитов, предоставленных физическим лицам, в кредитных портфелях депозитных корпораций. На увеличение проблемной задолженности домохозяйств депозитным корпорациям повлияло резкий рост курса доллара. Это обстоятельство в первую очередь увеличивает количество проблемных ипотечных займов, предоставленных еще до запрета валютного кредитования физических лиц. В то же время фактором влияния на существование значительных объемов проблемной задолженности по кредитам домохозяйствам является отсутствие возможности банкам быстро реализовать заложенное имущество. Одной из тенденций развития рынка кредитных услуг физическим лицам в Украине является преобладание потребительских кредитов. В то же время наибольший удельный вес в структуре кредитных услуг, предоставляемых депозитными корпорациями физическим лицам, в Украине имеют долгосрочные кредиты. Кроме того значительную долю в общем объеме предоставленных банками кредитных услуг физическим лицам составляют кредиты в иностранной валюте. Область применения результатов. Полученные результаты способствуют обоснованию направлений развития рынка банковских кредитных услуг физическим лицам в Украине. Выводы. Таким образом, к осени 2008 г. на рынке кредитных услуг физических лиц в Украине наблюдался кредитный бум, что было негативным проявлением кредитной экспансии на экономику страны. В Украине государству следует способствовать рациональному и эффективному кредитованию домохозяйств для предупреждения наступления финансового кризиса как следствия кредитного бума. Кредитные услуги физическим лицам, предоставляемых депозитным отечественными корпорациями, стали менее доступным для значительного количества домохозяйств. Это связано с дефицитом банков в кредитных ресурсах; падением спроса на кредитные услуги со стороны потребителей-физических лиц в результате уменьшения их кредитоспособности; ростом кредитного риска как для кредиторов, так и для заемщиков. В то же время происходит переориентация потребительского спроса на кредитные услуги небанковских финансовых учреждений, которые становятся конкурентами депозитным корпорациям.