Рационализация Потребительского Кредитования В Интересах Местного Экономического Развития Сквозь Призму Институциональной Экономической Теории

Результаты функционирования рынка потребительского кредитования во многом зависят от институциональных условий, определяющих направления основных тенденций, связанных с его развитием. При исследовании поведения заемщиков на рынке кредитных услуг в составе общей культуры их потребительского поведения необходимо фокусироваться не только на соответствующих ценовых и неценовых условиях кредита, влияющих на решение заёмщика, но и на особенностях, образующих основу соответствующих поведенческих паттернов. Недостаток предложения, со стороны кредиторов, социально-ориентированных кредитных продуктов, а также высокая востребованность, со стороны заёмщиков, широкого ассортимента нецелевых краткосрочных беззалоговых кредитных ресурсов, выражаются не только в увеличении степени закредитованности домохозяйств, но и в отсутствии долгосрочного положительного внешнего эффекта для развития территорий проживания заёмщиков, местных сообществ, с которыми заёмщики себя идентифицируют. Задача органов власти должна в первую очередь заключаться в инициировании активной политики, направленной на индуцирование эндогенных институциональных изменений поведения участников рынка потребительского кредитования. В качестве цели для конструирования соответствующих мер институциональной политики предлагается идея использования потребительского кредита в интересах регионального и местного социально-экономического развития, при этом важным фактором выступает предотвращение усугубления финансового положения домохозяйств в долгосрочной перспективе. Реализация таких мер предполагает разработку возможных способов корректировки и гармонизации взаимодействий участников российского рынка потребительского кредитования исходя из концепции институционализированной рациональности. Способствуя опривычиванию рационального кредитования, закрепляя на уровне привычек способы достижения домохозяйствами собственной финансовой устойчивости, такая политика способствовала бы трансформации кредитных ресурсов в источник местного социально-экономического развития. Демонстрация преимуществ успешно внедряемых рациональных кредитных практик, популяризация знаний и информации о них в качестве примера для подражания, тиражирование соответствующего опыта позволят закрепить данные практики, способствуя их опривычиванию среди акторов в результате повторяющегося воспроизведения.