Factibilidad técnica y financiera de un modelo de credit scoring para las entidades de ahorro y crédito popular

El sistema bancario actual no cubre las necesidades de los servicios financieros y en particular las de los créditos a los sectores más desfavorecidos de la sociedad. La presencia bancaria se localiza fundamentalmente en las ciudades y regiones con actividad económica importante. Para atender a estos sectores excluidos se han creado de forma natural, pero sin supervisión ni soporte de la autoridad, entidades financieras como las cajas populares, cooperativas, sociedades financieras populares, entre otras, que en conjunto se denominan entidades de ahorro y crédito popular. Sin embargo, la mayoría de este tipo de instituciones no son reconocidas ni supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), lo cual se traduce en riesgos tanto para los usuarios de los servicios como para las instituciones financieras, destacando las ineficiencias en sus procesos de otorgamiento de créditos, ya que las decisiones de aceptar o no una solicitud de crédito se sustenta en el conocimiento, experiencia y criterio del analista de crédito. Este trabajo presenta un análisis de factibilidad de un proceso integral para el análisis y evaluación de las solicitudes de los micro créditos, soportada por un modelo de línea de crédito, tanto en términos de costoeficiencia para las entidades de ahorro y crédito como en términos de costo-beneficio para el proveedor de los servicios de evaluación de solicitudes de crédito. Como se mostrará en el desarrollo del trabajo un modelo de esta naturaleza hace más eficiente el proceso crediticio a un costo razonable y es una inversión rentable para el proveedor de servicios de línea de crédito./ The current banking system does not meet the needs of financial services, particularly credit to the poorest sectors of society, the banking presence are mainly located in cities and regions with important economic activity, to attend to these excluded sectors have created naturally without supervision and support of the authorities, financial institutions such as credit unions, cooperatives, popular financial companies, among others, called savings banks and loan altogether. However, most of these institutions are not recognized or supervised by the CNBV, which translates into risk for users of services to financial institutions, highlighting the inefficiencies in their lending processes, and decisions to accept or reject a credit application is based on knowledge, experience and judgment of the loan officer. This paper presents a feasibility analysis in terms of cost-efficiency for savings and loan institutions and in terms of cost-benefit to the service provider assessment of loan applications. As will be shown in the development of a model work of this nature streamlines the lending process at minimal cost and is a worthwhile investment for the provider of credit scoring.