Анализ реформирования национальной платежной системы Казахстана // Analysis of reforming the national payment system of Kazakhstan

В связи с растущей рыночной инфраструктурой, технологическими изменениями и развитием глобальной и национальной правовой и нормативной среды, увеличением объемов производства и, следовательно, количества совершаемых операций экономических субъектов, включая частных лиц и предприятия сектора материального производства, а также развитием технологий в индустрии финансовых услуг порождается необходимость в постоянном развитии и адаптации национальных платежных систем к вызовам со стороны рынка и трансформации в более современные и удобные сервисы, отвечающие вызовам своего времени. Наличие платежной системы, удовлетворяющей потребности государства, финансового рынка, частных лиц и субъектов предпринимательства в безопасном и эффективном переводе средств, является важным элементом национальной инфраструктуры любой развитой страны. Для соответствия новым требованиям к организации, регулированию платежных систем и спросу со стороны рынка требовалось своевременное проведение реформ в этой сфере. За прошедшие годы платежные системы претерпели ряд существенных изменений по мере появления новых платежных методов, платформ и интерфейсов. Это объясняется быстрым развитием в области информационно-коммуникационных технологий, а также растущими ожиданиями и спросом со стороны клиентов – потребителей финансовых услуг. Так, общемировые процессы формирования и реформирования национальных платежных систем можно разделить на следующие основные направления: 1) платежные системы, предназначенные для проведения платежей на крупные суммы – это системы валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS – real time gross settlement systems) и клиринговые системы (DNS – deferred net settlement systems). Основную роль в появлении таких системы сыграли центральные банки, которые являются проводниками общедоступной финансовой инфраструктуры для субъектов финансового рынка. В Казахстане создание таких платежных систем пришлось на период после получения независимости и проводилось в целях формирования финансовой инфраструктуры страны, отвечающей требованиям новой рыночной экономики. В результате данных работ были созданы собственные RTGS и DNS системы – Межбанковская система переводов денег (2000 год) и Система межбанковского клиринга (1999 год), которые обеспечивают качественное и своевременное проведение срочных и регулярных платежей на денежном и финансовом рынках, тем самым поддерживая стабильное функционирование финансовой экосистемы страны; 2) платежные системы, предназначенные для проведения розничных платежей, к которым относятся автоматизированные клиринговые палаты по чекам, национальные карточные и «свитчинговые» системы и системы мгновенных/быстрых платежей. Создание и развитие сервисов, позволяющих проводить платежи в розничном сегменте до последнего времени отводилось банковскому сообществу, к деятельности которых относится обслуживание клиентских розничных операций. Однако в последние годы в связи с появлением потребности в организации межбанковского сервиса по проведению быстрых, гарантированных и дешевых платежей все больше центральных банков проводят работу по внедрению собственных платежных систем, предназначенных для проведения межбанковских розничных платежей. Данное направление является актуальным и для Казахстана, где в рамках Программы развития Национальной платежной системы до 2025 года, утвержденной постановлением Правления Национального Банка № 133 от 30 ноября 2020 года, активно ведется работа по реализации инициатив, направленных на реализацию новых компонентов Национальной платежной системы – Системы мгновенных платежей и Межбанковской системы платежных карточек (национальная «ситчинговая» платежная система), которые призваны обеспечить бесперебойность, эффективность, а также повсеместность применения электронных онлайн платежей независимо от обслуживающего банка и инструмента оплаты. При этом в отдельных странах за счет появления и интеграции их систем быстрых платежей реализован новый механизм трансграничных платежей, позволяющий решить проблему скорости и стоимости трансграничных платежей. Детальный анализ реформирования Национальной платежной системы Казахстана, а также международный опыт по становлению и развитию платежных систем представлен в данном исследовании. // Due to the growing market infrastructure, technological changes and the development of the global and national legal and regulatory environment, increase in the production volumes and, therefore, the number of transactions of economic entities, including individuals and enterprises in the material production sector, as well as the development of technologies in the financial services industry there is a need for constant development and adaptation of national payment systems to the challenges of the market and their transformation into more modern and convenient services that meet the challenges of the time. Presence of the payment system that meets the needs of the state, financial market, individuals and business entities in the safe and efficient transfer of funds is an important element of the national infrastructure of any developed country. In order to meet the new requirements for the organization, regulation of payment systems and market demand, timely reforms in this area were required. Over the years, payment systems have undergone a number of significant changes as new payment methods, platforms and interfaces have emerged. This is due to the rapid development in the field of information and communication technologies, as well as the growing expectations and demand from clients – consumers of financial services. Thus, the global processes of national payment systems formation and reform can be divided into the following main areas: 1) payment systems designed to make payments for large amounts are real-time gross settlement systems (RTGS) and clearing systems (DNS – deferred net settlement systems). The central banks, which are the conductors of a public financial infrastructure for the financial market entities, played the main role in the emergence of the above mentioned systems. In Kazakhstan, the creation of such payment systems fell on the period after the independence and was carried out in order to form the country’s financial infrastructure that meets the requirements of the new market economy. As a result of the work done, RTGS and DNS systems were built – the Interbank Money Transfer System (2000) and the Interbank Clearing System (1999), which provide high-quality and timely execution of urgent and regular payments in the money and financial markets, thereby maintaining stable functioning of the country’s financial ecosystem. 2) payment systems designed for retail payments, which include automated check clearing houses, national card and switching systems, and instant/fast payment systems. Until recently, the creation and development of services that allow making payments in the retail segment was assigned to the banking community, whose activities include servicing retail customer transactions. However, in recent years, due to the need to organize an interbank service for making fast, guaranteed and cheap payments, more and more central banks are working to introduce their own payment systems designed for interbank retail payments. This direction is also relevant for Kazakhstan, where, within the framework of the Program of National payment system development in the Republic of Kazakhstan until 2025 approved by the Resolution of the Board of the National Bank dated November 30, 2020 No. 133, the work is actively carried out to implement initiatives aimed at implementing new components of the National Payment System – the Instant Payment System and the Interbank Payment Card System (the national “switching” payment system), which are designed to ensure the continuity, efficiency, and ubiquity of the use of electronic online payments, regardless of the servicing bank and payment instrument. Moreover, in some countries due to the emergence and integration of their fast payment systems, a new mechanism for cross-border payments has been implemented, which allows solving the problem of the speed and cost of cross-border payments. In this study, a detailed analysis of the reform of the National Payment System of Kazakhstan, as well as international experience in the formation and development of payment systems is presented.