Heterogeneidad en el uso de los medios de pago y la banca online: un análisis a partir de la encuesta financiera de las familias (2002-2020)

En los últimos años, el sistema bancario se encuentra inmerso en un intenso proceso de digitalización que ha afectado, entre otras dimensiones, a la forma en la que los ciudadanos se relacionan con las entidades financieras. Aunque a medio y largo plazo este proceso presenta beneficios para la sociedad, sus efectos a corto plazo dependen de cuán familiarizados estén los hogares, por ejemplo, con el uso de las tarjetas bancarias o de la banca online para acceder a los servicios financieros que demandan. Este documento utiliza datos desagregados de la Encuesta Financiera de las Familias (EFF) entre 2002 y 2020 para analizar cómo han cambiado los patrones de tenencia y uso de las tarjetas bancarias de los hogares españoles, así como el uso de la banca online. La riqueza de datos de la EFF permite caracterizar estos patrones para distintos grupos de población según su edad, nivel educativo y renta. Además, la disponibilidad de información a lo largo de un período prolongado para individuos nacidos el mismo año permite examinar la evolución de su uso de tarjetas y de la banca online a lo largo del ciclo vital. Los resultados del análisis sugieren, en primer lugar, que la tenencia de tarjetas bancarias y su uso se ha extendido a lo largo del período considerado, y ha crecido especialmente entre los hogares de menor nivel educativo y renta. No obstante, en 2020 aún se identifican algunos grupos de población que tienen acceso a este medio de pago de modo relativamente limitado, sobre todo los de mayor edad, menor nivel educativo y menor renta. Así, por ejemplo, en 2020, alrededor de un 20 % de los hogares con menor nivel educativo no tenían tarjeta bancaria o, teniéndola, no la utilizaban (en torno a 1.760.000 hogares). En segundo lugar, se observa que el uso de la banca online ha aumentado para todos los hogares entre 2002 y 2020, de modo que, incluso entre quienes tienen un nivel educativo inferior a Bachillerato, la mitad utiliza al menos ocasionalmente este modo de relacionarse con la banca. No obstante, el grado de difusión de este instrumento presenta una gran heterogeneidad según el año de nacimiento del cabeza de familia. Así, por ejemplo, en 2020, algo más del 80 % de los hogares con un cabeza de familia nacido antes de 1944 no utilizan la banca online (en torno a 2.130.000 hogares). Finalmente, este trabajo examina en qué medida estos patrones observados en la tenencia y el uso de tarjetas, así como en el uso de banca online, por educación, renta o año de nacimiento, se mantienen cuando se comparan hogares con composición demográfica y localización geográfica similares. Este análisis adicional, que tiene en cuenta más características relevantes de las familias, muestra, en línea con los resultados anteriores, que las diferencias en la tenencia y uso de tarjetas bancarias según la renta y el nivel educativo de los hogares se han reducido entre 2002 y 2020 —aun así, la tenencia de tarjetas sigue siendo más limitada en el cuartil inferior de renta y entre las familias con menor nivel educativo—. Por su parte, las diferencias entre hogares en el uso de la banca online según su renta, edad y educación han aumentado entre 2002 y 2020. Este documento utiliza datos desagregados de la Encuesta Financiera de las Familias (EFF) entre 2002 y 2020 para analizar cómo han cambiado los patrones de tenencia y uso de las tarjetas bancarias de los hogares españoles, así como el uso de la banca online. La riqueza de datos de la EFF permite caracterizar estos patrones para distintos grupos de población según su edad, nivel educativo y renta. Además, la disponibilidad de información a lo largo de un período prolongado para individuos nacidos el mismo año permite examinar la evolución de su uso de tarjetas y de la banca online a lo largo del ciclo vital. Los resultados del análisis sugieren, en primer lugar, que la tenencia de tarjetas bancarias y su uso se ha extendido a lo largo del período considerado, y ha crecido especialmente entre los hogares de menor nivel educativo y renta. No obstante, en 2020 aún se identifican algunos grupos de población que tienen acceso a este medio de pago de modo relativamente limitado, sobre todo los de mayor edad, menor nivel educativo y menor renta. Así, por ejemplo, en 2020, alrededor de un 20 % de los hogares con menor nivel educativo no tenían tarjeta bancaria o, teniéndola, no la utilizaban (en torno a 1.760.000 hogares). En segundo lugar, se observa que el uso de la banca online ha aumentado para todos los hogares entre 2002 y 2020, de modo que, incluso entre quienes tienen un nivel educativo inferior a Bachillerato, la mitad utiliza al menos ocasionalmente este modo de relacionarse con la banca. No obstante, el grado de difusión de este instrumento presenta una gran heterogeneidad según el año de nacimiento del cabeza de familia. Así, por ejemplo, en 2020, algo más del 80 % de los hogares con un cabeza de familia nacido antes de 1944 no utilizan la banca online (en torno a 2.130.000 hogares). Finalmente, este trabajo examina en qué medida estos patrones observados en la tenencia y el uso de tarjetas, así como en el uso de banca online, por educación, renta o año de nacimiento, se mantienen cuando se comparan hogares con composición demográfica y localización geográfica similares. Este análisis adicional, que tiene en cuenta más características relevantes de las familias, muestra, en línea con los resultados anteriores, que las diferencias en la tenencia y uso de tarjetas bancarias según la renta y el nivel educativo de los hogares se han reducido entre 2002 y 2020 —aun así, la tenencia de tarjetas sigue siendo más limitada en el cuartil inferior de renta y entre las familias con menor nivel educativo—. Por su parte, las diferencias entre hogares en el uso de la banca online según su renta, edad y educación han aumentado entre 2002 y 2020.