Microinsurance: A short history

Twenty years ago, the International Social Security Review published an article that introduced a new term to the vocabulary of development and social protection: Microinsurance. Now, twenty years later, it is suitable to take stock of the contribution of microinsurance towards promoting coverage and social security. The article reviews the main insights gained from 20 years of implementation, including a clear expression of the value proposition of health microinsurance, understanding the demand for microinsurance, the business process for successful implementation, and conditions that must be satisfied for scaling and sustainable operations. It also explains the context that led to a considerable divergence in the microinsurance space. The article offers a discussion of unresolved issues and thoughts about the future of microinsurance. The conclusion of this article is that microinsurance can flourish when the necessary four pillars for its implementation exist, namely mainstreaming through political support, enhanced insurance literacy of the customers, technical assistance to self‐administer the schemes, and availability of seed capital. The sufficient additional condition is that customers perceive microinsurance as offering welfare gains that cannot be obtained by other means. Il y a vingt ans, l’International Social Security Review publiait un article qui introduisait un nouveau terme dans le vocabulaire du développement et de la protection sociale, celui de «microassurance». Vingt années s’étant écoulées, le moment est venu de dresser un bilan de la contribution de la microassurance à la promotion de la couverture et de la sécurité sociale. L’article recense les principaux enseignements qui peuvent être tirés de ces vingt années, exposant clairement ce qui peut être attendu de la microassurance‐santé, analysant la demande de microassurance, les processus opérationnels indispensables à une mise en œuvre réussie de la microassurance et les conditions qui doivent être réunies pour que la microassurance soit viable et puisse se développer. Il décrit également le contexte qui a conduit à une forte hétérogénéité de l’univers de la microassurance. Enfin, il examine des questions non tranchées et présente des réflexions sur l’avenir de la microassurance. La conclusion qui s’en dégage est que la microassurance peut être un succès dès lors que les quatre piliers nécessaires à sa mise en œuvre sont présents: un soutien politique permettant sa généralisation, une meilleure connaissance de l’assurance de la part des clients, une assistance technique permettant une autoadministration des dispositifs et l’existence d’un capital d’amorçage. Il faut aussi que les clients perçoivent la microassurance comme une source de gains de bien‐être ne pouvant pas être obtenus par d’autres moyens. Hace veinte años, International Social Security Review publicó un artículo que presentaba un nuevo término relacionado con el desarrollo y la protección social: microseguro. Hoy, dos décadas más tarde, conviene hacer un balance de cómo los microseguros han contribuido a la promoción de la cobertura y de la seguridad social. En el artículo se repasan las principales lecciones de estos últimos 20 años, entre ellas el claro valor de la propuesta de microseguros de salud, un análisis de la demanda de microseguros, el proceso para una aplicación satisfactoria y las condiciones necesarias para realizar operaciones escalonadas y sostenibles. Se explica también el contexto que condujo a una divergencia considerable en la esfera de los microseguros, se examinan problemas no resueltos y se reflexiona sobre el futuro del microseguro. El artículo llega a la conclusión de que los microseguros pueden florecer si existen los cuatro pilares necesarios para su puesta en práctica, a saber, un apoyo político que facilite su integración, un mayor conocimiento del seguro por parte de los clientes, una asistencia técnica que permita la administración personalizada de los regímenes y la disponibilidad de capital inicial. Otra condición es que los clientes perciban que el microseguro ofrece un bienestar superior que no puede obtenerse por otros medios. Vor zwanzig Jahren erschien in der Internationalen Revue für Soziale Sicherheit ein Artikel, der dem Vokabular der Entwicklung und des Sozialschutzes einen neuen Begriff hinzufügte: Mikroversicherungen. Heute ist es an der Zeit, den Beitrag von Mikroversicherungen zum Ausbau der Deckung und der sozialen Sicherheit nachzuzeichnen. Der Artikel gibt einen Überblick über die wichtigsten Erkenntnisse aus zwanzig Jahren Umsetzung und bestätigt klar das Leistungsversprechen der Gesundheits‐Mikroversicherung, da die Nachfrage nach Mikroversicherungen, die Geschäftsprozesse für eine erfolgreiche Einführung und die Bedingungen, die für eine Skalierung und einen nachhaltigen Betrieb erfüllt sein müssen, besser verstanden werden. Auch der Kontext wird beschrieben, der zu sehr unterschiedlichen Ergebnissen von Mikroversicherungen geführt hat. Im Artikel werden zudem ungelöste Fragen und Überlegungen zur Zukunft der Mikroversicherung diskutiert. Die Schlussfolgerung des Artikels lautet, dass Mikroversicherungen gedeihen können, wenn vier Voraussetzungen für die Umsetzung gegeben sind: eine allgemeine Verbreitung durch politische Unterstützung, ein besseres Versicherungswissen der Kunden, eine fachliche Unterstützung für die Selbstverwaltung der Systeme und das Vorhandensein von Startkapital. Eine zusätzliche hinreichende Bedingung ist, wenn die Kunden Mikroversicherungen als Angebot wahrnehmen, das Wohlstandsgewinne ermöglicht, die sonst nicht erreichbar sind. Двадцать лет назад в Международном обозрении социального обеспечения появилась статья, которая ввела в оборот новый термин в области развития и социальной защиты, – микрострахование. Двадцать лет спустя будет уместно оценить вклад микрострахования в расширение охвата и укрепление систем социального обеспечения. В статье рассматриваются основные результаты практической работы за последние 20 лет, в том числе ясно раскрывается вклад микрострахования в развитие здравоохранения, оцениваются потребности в микростраховании, освещается бизнес‐процесс, способствующий успешной реализации, и описываются условия, которые необходимы для целей масштабирования операционной деятельности и повышения её устойчивости. В ней также разъясняется контекст, в котором произошёл значительный разброс пространственных форм микрострахования. Авторы статьи рассматривают нерешённые вопросы и размышляют о будущем микрострахования. По их заключению, микрострахование может быть весьма успешным в том случае, если существуют четыре основных условия для его реализации – политическая поддержка, повышение уровня страховой грамотности клиентов, техническая помощь, необходимая для самостоятельного администрирования программ, и наличие начального капитала. Достаточным дополнительным условием служит то, чтобы клиенты воспринимали микрострахование как способ повышения уровня благосостояния, который невозможно достичь другими способами. 二十年前, 《国际社会保障评论》发表了一篇文章, 为发展和社会保护词库引入了一个新术语:小额保险。二十年后的今天, 适合评估小额保险在促进覆盖面和社会保障方面的贡献。本文回顾了20年实施过程中收获的主要见解, 包括明确表达了医疗小额保险的价值观点, 理解小额保险的需求、成功实施小额保险的业务流程以及扩展和可持续运营必须满足的条件。文章还解释了导致小额保险领域出现巨大分歧的背景。文章讨论了待决问题, 提出了对小额保险未来的思考。文章的结论是, 当实施小额保险的四个必要支柱——也即通过政治支持主流化、提高客户的保险素养、对自我管理型计划提供技术援助以及获得种子资本——存在时, 小额保险可以蓬勃发展。充分附加条件是, 客户将小额保险理解为通过其他方式无法获得的福利收益。 نشرت المجلة International Social Security Review. واليوم، وبعد مضي عشرين عام، علينا أن نقيِّم مساهمة التأمين المتناهي الصغر في تعزيز التغطية والضمان الاجتماعي. ويستعرض هذا المقال أبرز الدروس المستفادة خلال 20 عاماً من التنفيذ، بما في ذلك تعبير واضح عن عرض قيمة التأمين المتناهي الصغر، وفهم للمطالب من هذا التأمين، وأساليب العمل للتنفيذ الناجح، والشروط التي يجب استيفاؤها للاضطلاع بعمليات مستدامة وواسعة النطاق. ويشرح هذا المقال أيضاً السياق الذي أفضى إلى تباين كبير في مجال التأمين المتناهي الصغر. ويتيح هذا المقال مناقشةً للمشاكل العالقة وأفكار عن مستقبل التأمين المتناهي الصغر. ويخلُص هذا المقال إلى أن التأمين المتناهي الصغر من شأنه أن ينجح لدى وجود الركائز الأربع اللازمة لتنفيذه، وهي التعميم من خلال الدعم السياسي، وتعزيز إلمام العملاء بمسائل التأمين، وتوفير المساعدة التقنية للإدارة الذاتية للخطط، وتوفر رأس المال الأولي. أما الشرط الإضافي فهو أن يرى العميل في التأمين المتناهي الصغر بوصفه مانحاً لمكاسب من الرفاهية لا يمكن الحصول عليها بوسائل أخرى.التأمين المتناهي الصغر مقالاً قُدِّم فيه مصطلح جديد لمصطلحات التنمية والحماية الاجتماعية وهو: Há 20 anos, a International Social Security Review publicou um artigo que acrescentava um novo termo ao vocabulário de desenvolvimento e proteção social: Microsseguro. Agora, 20 anos depois, caberia fazer um balanço da contribuição do microsseguro na promoção da cobertura e da seguridade social. Este artigo analisa as principais lições aprendidas nos 20 anos de implementação, incluindo uma clara expressão do valor da proposta do microsseguro saúde, compreender a demanda por microsseguro, o processo comercial para uma implementação exitosa e as condições que devem ser atendidas para dimensionamento e operações sustentáveis. Explica também o contexto que levou a uma considerável divergência no espaço do microsseguro. Este artigo oferece um debate sobre as questões que subsistem sem resolver e considerações sobre o futuro do microsseguro. A conclusão é que o microsseguro pode ser bem‐sucedido quando os quatro pilares necessários para sua implementação estiverem presentes, a saber, integração por meio de suporte político, maior conhecimento sobre seguros por parte dos clientes, assistência técnica para a autoadministração dos regimes e disponibilidade de capital inicial. A condição adicional suficiente estaria na percepção, por parte dos clientes, que o microsseguro permite a obtenção de benefícios de assistência social que não podem ser adquiridos por outros meios.